【書評】DIE WITH ZERO：人生が豊かになりすぎる究極のルール｜お金を使い切って死ぬ方法

「銀行口座の残高が気になる……」

貯蓄 / 不安 / 我慢 / 効率ーーあなたは今、日々の生活の中で、このような言葉に占拠されていませんか？

• 老後の不安に怯え、やりたいことを後回しにして、ただひたすらに通帳の数字を増やすことに安らぎを求めてしまう。
• 毎月の給料日に口座残高が増えているのを見て、一瞬だけ安堵するものの、心の中にはどこか冷めた虚無感が漂っている。

もし、あなたが今、そんな「終わりのない蓄財」に疲れ果てているとしたら……

さて、私たちは、一体いつから「お金を貯めること」そのものを”人生の目的”にするようになってしまったのでしょうか？

世の中を見渡せば、「新NISAを活用して老後資金を作ろう」「とにかく節約して資産形成に励もう」といった声が響き渡っています。

資産を増やし、将来のリスクに備えることーー無論、それ自体が悪いわけではありません。

しかし、将来の不安を解消するためだけに「今」という”二度と戻らないかけがえのない時間”を犠牲にし続ける生き方は、本当に豊かな人生と言えるでしょうか？

• 行きたい旅行やライブイベントがあるのに、「将来のお金が減るから」と理由をつけて諦めてしまう。
• 欲しかった楽器やカメラ、絵の具などの趣味の道具を、値段を見てはショッピングカートから削除してしまう。
• 休日も「何か生産的なことをしなければ」と焦り、純粋に楽しむ時間を持てずにいる。
• 「いつかお金と時間ができたらやろう」と思っているうちに、気付けば何年も経過している。
• 預金通帳の数字が増えることだけが、自分の人生の唯一の成果のように思えてしまう。

もし一つでも当てはまるなら、どうか安心してください。

今回ご紹介する一冊、ビル・パーキンス著『DIE WITH ZERO 人生が豊かになりすぎる究極のルール』は、まさに私たちが無意識に陥っている「資産の最大化」という自動操縦の生き方に、衝撃を与える名著です。

著者が提言するのは、従来のファイナンス本のような「いかにお金を増やすか」というノウハウではありません。

「いかにお金と健康と時間を使い切り、人生最後の瞬間に最高の思い出を集めきって死ぬか」という、人生の最適化（エンジニアリング）なのです。

通帳の数字に縛られる人生から抜け出し、本当の意味で人生を謳歌したいと願うあなたへーー

資産形成の常識を覆す『DIE WITH ZERO』の全貌

『DIE WITH ZERO 人生が豊かになりすぎる究極のルール』の著者であるビル・パーキンス氏は、非常に異色の経歴を持つ人物です。

彼は、アメリカのヘッジファンドマネージャーであり、エネルギー投資家としても大成功を収めた、紛れもない富裕層の一人。

そして、アイオワ大学で電気工学の学士号を取得した彼の思考の根底には、常に「工学的（エンジニアリング）な最適化」の視点が存在します。

さて、金融の世界で莫大な富を築き上げた彼が、なぜ「お金を残して死ぬな」というメッセージを発するに至ったのでしょうか？

従来の「蓄財マニュアル」や「FIRE」との決定的な違い

近年、若いうちに経済的自立を果たして早期退職を目指す「FIRE（Financial Independence, Retire Early）」という生き方が脚光を浴びています。

その他にも、老後に備えてひたすら節約とインデックス投資を繰り返す「資産形成術」が、書籍やYouTubeなどで毎日のように語られています。

まず前提として、FIREや従来のマネー本が目指すゴールは、ほぼ一貫して「富の最大化」や「資産寿命の延命」。

「老後にお金が尽きたらどうしよう」「とにかく1円でも多く資産を残して安心したい」という”恐怖”を起点とした戦略と言っても良いでしょう。

そもそも、お金は、人生を豊かにするための”単なる道具（リソース）”に過ぎません。

道具であるはずのお金を溜め込むこと自体を目的にし、肝心の「道具を使って素晴らしい経験を得るチャンス」を逃し続けることーー

それこそが、人生における最大の失敗であると著者は断言するのです。

「アリとキリギリス」の再解釈｜アリは一体、いつ遊ぶことができるのか？

本書の冒頭で展開される、イソップ寓話「アリとキリギリス」の再解釈は、読者の価値観を揺さぶる問いかけに満ちています。

誰もが知るこの寓話では、夏の間に歌って踊って過ごしたキリギリスが冬に飢えに苦しみ、コツコツと働いて食料を蓄えたアリが生き残ります。

このように、幼い頃から私たちは、「アリのように勤勉に働き、将来に備えて節約することが正しい生き方だ」と教え込まれてきました。

しかし、著者はここで鋭い問いを突きつけるのです。

「では、アリは一体いつ遊ぶことができるのでしょうか？」

アリは夏の間中、休みなく働き、食料を蓄えます。

そして冬が来たら、穴に籠ってその食料を食べて生き延びます。

そして春が来たら、春が来たら、また次の冬のために、ひたすら働き始めます……。

もちろん、キリギリスのように後先考えずに遊び戯れ、冬に凍死してしまうような生き方を推奨しているわけではありません。

著者が言いたいのは、キリギリスの無計画さと、アリの終わりなき我慢の「どちらか一方」を選ぶ必要はないということです。

社会が称賛する「アリ的な生き方」という自動操縦から抜け出し、自分自身の人生の満足度を最大化するために、いかに貴重なリソースを戦略的に使い切るか？

これこそが、本書が提示する『DIE WITH ZERO』の核心テーマなのです。

本書の核心｜人生の本質と「ゼロで死ぬ」ことの真意

では、なぜ著者は「ゼロで死ぬ（DIE WITH ZERO）」という激しい言葉を使ってまで、私たちにお金を使わせようとするのでしょうか？

人生とは「経験の合計」である

ビル・パーキンス氏は、人生を次のように定義しています。

「人が誰であるかは、毎日、毎週、毎月、毎年、さらには一生に一度の経験の合計によって決まる」

私たちが人生の最期を迎えるとき、ベッドの上で振り返るのは、銀行口座の残高でも、所有している不動産の数でもありません。

胸を打つのは、これまでの人生で誰と出会い、どんな場所を訪れ、どんな景色を見て、どんな感情に心を揺さぶられたかという「記憶のストック」です。

人生の最後に残る真の価値とは、合計された経験の豊かさ以外にありません。

そもそも富とは、やりたい経験を実現するための「燃料」に過ぎません。

燃料をタンクに入れたまま一度もドライブに出かけず、ガレージで車を廃車にしてしまうような生き方は、客観的に見て滑稽だと思いませんか？

富とは「ライフエネルギー（人生のエネルギー）」の換金である

著者は、お金の本質についても明快な視点を与えてくれます。

著者曰く、お金とは、自分の限られた命の時間、すなわち「ライフエネルギー（人生のエネルギー）」を換金したものに他なりません。

例えば、時給2,000円で働くということは、「自分の命（時間）を1時間切り売りして、2,000円という紙切れやデジタルデータに変換している」ということです。

そして、お金そのものには、何の価値もありません。

そのお金を、自分が本当に体験したいことや、大切な人に与えたい喜びと交換（消費）して初めて、価値が生まれるのです。

それは、お金を稼ぐために費やしたあなたの貴重な時間とライフエネルギーが、何一つ価値を生むことなく捨てられたことを意味します。

なお、著者はこのような状態を、ネガティブな言葉で表現しています。

残ったお金とは、あなたが人生の貴重な時間を「ただ働き」したことの動かぬ証拠である。

「ただ働き」の悲劇｜エリザベスとジョン・アーノルドの事例

この「ただ働き」がいかに悲劇的であるかを示すために、本書では印象的な事例が紹介されています。

彼女が質素な生活を送り、死後に1,300万円の資産を残して亡くなったとします。

一般的には「しっかりと貯金をして、立派に人生を終えた」と評価されるかもしれません。

しかし、これをライフエネルギー（労働時間）の観点から計算し直してみると、恐ろしい事実が浮かび上がってきます。

なんと、彼女の実質時給を2,000円と仮定した場合、1,300万円という金額は「約6,500時間」の労働に相当します。

週50時間働いていたとすれば、実に「2年半以上」の年月。

つまり彼女は、「人生の最後の2年半以上を、タダ働きしていた」ようなものなのです。

また、もう一つの象徴的な例が、伝説的なヘッジファンドトレーダーであるジョン・アーノルドの物語です。

彼は若くして天才的なトレーダーとして頭角を現し、当初は「1,500万ドル（約22億円）稼いだら潔く引退する」と心に決めていました。

しかし、いざその金額を達成すると、彼の目標額は2,500万ドル、1億ドルと際限なく跳ね上がっていったのです。

結局、彼は38歳で引退し、40億ドル（約6,000億円）という途方もない資産を築き上げます。

しかし、引退後に彼を襲ったのは、莫大な富への満足感ではなく、深い後悔でした。

彼はこう語ったのです。

「もっと早く引退していればよかった。20代、30代という二度と戻らない貴重な時間を、過酷な労働だけに捧げてしまった……」

言わずもがな、40億ドルという巨額の資産があっても、彼自身の20代の体力や、自分の子どもたちが小さかった頃の時間を買い戻すことはできません。

必要以上に富を追い求めることは、人生の二度と取り戻せない貴重なリソースを、ドブに捨てる行為になり得る。

アメリカにおける調査｜70代で資産のピークを迎えるという狂気

「でも、老後が不安だから、貯金をするのは当然ではないか？」

そう反論したくなる気持ちも、重々理解できます。

さて、アメリカの連邦準備制度理事会（FRB）の調査によると、大半の人々の純資産は、退職時ではなく、なんと「70代でピークを迎える」というデータが出ています。

そして、多くの人が、退職後もお金を使うどころか資産を増やし続け、平均して1,264万円（約8万ドル）以上ものお金を使い切ることなく、手元に残したまま亡くなっているそうです。

とはいえ、高齢になればなるほど体力が低下する上に、食欲も減退し、旅行へ行く意欲も薄れていきます。

つまり、お金を使う能力（消費能力）は加齢と共に激減するのにもかかわらず、人々は”死ぬ瞬間までお金を貯め続けている”のです。

人生の3大リソース｜「金・健康・時間」の相関と不都合な真実

人生の満足度を最大化するためには、私たちが持っているリソースを正しく把握しなければなりません。

そこで、ビル・パーキンス氏は、人生を形作る要素として「お金」「健康」「時間」という3大リソースを挙げています。

ライフステージによるリソースのすれ違い

人生のあらゆる段階において、これら3つのリソースが同時に完璧に揃う時期は、驚くほど短いものです。

1. 若年期（10代〜20代）：
   • 【健康】：極めて高い
   • 【時間】：豊富にある
   • 【お金】：ほとんどない
   • 体力も好奇心も無限にあり、自由な時間もあるのに、お金がないためにスケールの大きな体験や挑戦を諦めがちな時期です。
2. 中年期（30代〜50代）：
   • 【健康】：まだ十分にある
   • 【お金】：仕事のキャリアと共に増えてくる
   • 【時間】：圧倒的に不足する
   • 収入が増え、経済的な余裕が生まれる一方で、仕事の責任や子育てなどに追われ、自分のやりたいことのために使える時間が奪われる時期です。
3. 老年期（60代以降）：
   • 【お金】：蓄積された資産や年金がある
   • 【時間】：退職により十分に手に入る
   • 【健康】：著しく低下する
   • 時間とお金は潤沢にあるものの、肝心の体力、視力、筋力、そして何より「新しい物事に挑戦する情熱」が衰退してしまう時期です。

その結果、私たちは若いうちに、「お金がないから」と体験を先送りにします。

そして、中年になれば「時間がないから」と後回しにし、老後になって「お金と時間」が揃った時には、もはやそれらを最高体験へ変える「健康と気力」が残っていない……。

この悲劇的なすれ違いを解消することこそが、本書の目指す戦略なのです。

健康こそが一番の資産である理由

3つのリソースの中で、著者が最も重要視しているのが「健康」です。

当然、どれほど銀行口座に数億円の残高があろうとも、重い病気を患い、ベッドから動けなくなってしまえば、そのお金でできることは限られます。

病院の個室を少し豪華にしたり、点滴を受けながらテレビ番組を眺める程度のことしかできないかもしれません。

一方で、100万円という同じ金額であっても、健康でエネルギッシュな状態であれば、世界一周旅行やライブでの熱狂、未知のスポーツへの挑戦など、計り知れない感動に変換できます。

さらに著者は、「不健康の複利」という概念にも警鐘を鳴らしています。

金融資産が複利で増えるのと同様に、健康の悪化も複利で進行するのです。

例えば、若いうちに運動を怠り、体重が5kg増えたとします。

その膝にかかる負担は数倍となり、やがて関節の痛みを引き起こし、痛みのためにさらに歩かなくなり、筋力が低下し、心疾患や糖尿病のリスクが跳ね上がる……。

この悪循環（負の複利）に入ってしまうと、後からどれだけお金を積んでも元に戻すことは困難でしょう。

また、統計的にも「健康寿命」と「平均寿命」の間には、約8〜12年ものギャップが存在します。

当然、いくら85歳まで生きられたとしても、最後の10年間は自力で旅行に行ったり、アクティブに趣味を楽しんだりすることが難しくなるでしょう。

それゆえ、資産を使い切る計画を立てる際は、平均寿命という「死ぬ日」ではなく、体が自由に動く「健康寿命の終わり」を基準にしなければならないのです。

加齢に伴う「お金の価値」の低下

著者は、「100万円の価値は、使う人の年齢によって大きく変化する」という真理を強調します。

20代の若者にとっての100万円は、人生を根底から変えるようなインパクトを持ちます。

例えば、海外への一人旅、憧れの楽器の購入、尊敬する師との出会い、徹夜で遊んだ仲間との思い出などーー

その時に得た経験は、その後の数十年間にわたって、あなたの価値観や人間性を形成する糧となり続けるのです。

体力が衰え、食も細くなり、新しい刺激に対する感度も下がっている状態では、その100万円を「人生を震わせるような感動」に変えることは極めて困難です。

この現実を無視して、若いうちの消費を極限まで切り詰め、80代の自分にお金を残そうとする行為ーー

著者はこれを、「80代の将来の自分が、20代の今の自分からお金をむしり取っている」と表現します。

若くて感性が研ぎ澄まされ、体力に満ち溢れている時期にこそ、お金を使う価値がある。

したがって、「年齢を重ねるごとに、お金から感動を引き出す能力は確実に低下していく」という事実を、私たちは認識する必要があります。

「お金で時間を買う」というアウトソーシング戦略

特に、時間的ゆとりのない「中年期」を生きる人々に対して、著者は「お金で時間を買う」という戦略を強く推奨しています。

例えば、以下のような支出です。

• ドラム式洗濯乾燥機やロボット掃除機、食洗機などの時短家電を導入する。
• 家事代行サービスを利用して、週末の掃除や料理の負担を減らす。
• 移動の際に、満員電車を避けて、タクシーや新幹線のグリーン車などを利用する。
• 雑務や単純作業を、クラウドソーシングなどを活用して人に依頼する。

過度な節約意識にとらわれている人は、「自分でできる家事を人にお願いするなんて勿体無い」と考えがちです。

しかし、お金は後からいくらでも稼ぎ直すことができますが、過ぎ去った時間は一秒たりとも取り戻すことができません。

なお、心理学の研究においても、「時間を節約するサービスへのお金の投入」は、単に物を買ったり貯金をしたりする以上に、人々の幸福度を直接的に向上させることが証明されています。

したがって、時間を生み出すための支出は、決して浪費ではなく、人生の満足度を高めるための「賢明な投資」なのです。

人生を最大化する「9つのルール」

ビル・パーキンス氏は、これらすべての哲学を凝縮し、人生の満足度を最大化するための「9つのルール」を提示しています。

【ルール1】ポジティブな人生経験を最大化する

第一のルールは、人生の根本的な目的を再確認することから始まります。

さて、人は誰しも、「日々の小さな選択」から「一生に一度の大勝負」まで、無数の経験を選択しながら生きています。

しかし、多くの人は「将来の不安」という幻影に脅かされ、いま目の前にある”ポジティブな経験の機会”を自分から放棄しがちです。

そこで著者は、自身のエンジニアリング的な思考に基づき、人生を「生涯にわたる満足感を最大化し、後悔という無駄を最小化する最適化問題」として分析します。

この概念は、人生の特定の時期（例えば、若い頃）に極端な節約を強いり、別の時期（例えば、老後）に過剰なお金を持たせるのではなく、生涯を通じてバランスよく支出し、常に高い満足度を維持すべきだという考え方です。

これこそが、豊かな人生を構築するための第一歩なのです。

【ルール2】一刻も早く経験に金を使う（「思い出の配当」の複利効果）

第二のルールは、経験への投資における「タイミング」の重要性を説いています。

結論から言えば、経験にお金を使うのは「早ければ早いほど良い」のです。

なぜなら、経験には金融投資における「複利」と同じような、驚くほどの好影響をもたらすメカニズムが存在するからです。

さて、私たちが何か素晴らしい経験をしたとき、その喜びはその瞬間だけで終わるわけではありません。

旅先で見た絶景、仲間と乗り越えた試練、胸を打たれたライブの感動などーー

それらの経験は、その後の人生において、思い出して友人と語り合ったり、写真を見返したり、一人の夜にふと思い返したりするたびに、あなたの心に継続的な幸福感（配当）をもたらし続けます。

もし、あなたが20歳で素晴らしい海外旅行をしたとすれば、その旅行から得られる「思い出の配当」は、その後の60年、70年という長い人生にわたって受け取り続けることができるのです。

著者は、20代の頃に借金をしてまでヨーロッパ旅行に出かけた友人のエピソードを挙げています。

一見すると、借金をして旅行に行くなど不健全で無計画な行為に見えるかもしれません。

しかし、その友人が20代の感性と体力で体験したヨーロッパの街並みや人々との出会いは、30代以降のお金に余裕ができた時期にいくらお金を払っても再現できない、唯一無二の価値を持っていたのです。

そして、その思い出は、彼のその後の人生を数十年間にわたって支え続けました。

このように、早期に行う”経験投資”は、人生全体でもたらされる「思い出の配当」の総量を爆発的に増やします。

【ルール3】ゼロで死ぬ（DIE WITH ZERO）

第三のルールこそが、本書のタイトルであり、最も過激かつ合理的な命題。

さて、何度も繰り返すように、死ぬ時に資産が残っているということは、そのお金を稼ぐために費やしたあなたの命の時間（ライフエネルギー）を、自らの喜びや他者への貢献に使う機会を永遠に失ったことを意味します。

先ほど算出したように、1,300万円残して死ぬことは、約2年半の時間を無駄に労働へ捧げた「ただ働き」に他なりません。

そして、著者は、私たちにこう問いかけます。

「お金を無駄にすることを心配するより、人生を無駄にすることを心配すべきだ」

ところで、日本人の多くは、「お金を使い切って、一文無しになったらどうしよう……」というお金の無駄遣いに対して、異常なまでの恐怖を抱いています。

もちろん、正確な死亡日を予測することは不可能であるため、寸分の狂いもなく”ジャストゼロで死ぬこと”は現実的には困難です。

しかし、「右肩上がりに資産を増やし続けて死ぬ」という従来のゴールを捨て、「死ぬ時にゼロにする」というベクトル（方向性）を目標として掲げること自体に、絶大な価値があります。

それゆえ、「死ぬ時に資産をゼロにする」という目標を持つことで初めて、私たちは「貯めるプレッシャー」から解放されて、今という時間を最大限に生きる勇気を手にすることができるのです。

【ルール4】人生の終わりを意識する（寿命を予測する）

第四のルールは、「ゼロで死ぬ」という目標を具体化するための現実的なアプローチです。

さて、多くの人は、自分の死を”遠い未来の出来事”として曖昧に捉え、まるで自分だけは永遠に生きられるかのような錯覚の中で日々を過ごしています。

だからこそ、「いつでもできるから」と喜びを先送りにし、ただ目の前の仕事をこなすだけの毎日に陥ってしまうのです。

例えば、医療データや生活習慣（喫煙 / 飲酒 / 運動 / 家系など）に基づいて、客観的な生存確率を算出する「寿命計算機（Longevity Illustratorなど）」を活用する方法です。

その他にも、スマホの「カウントダウンアプリ」に、自分の想定寿命までの残された「日数」や「時間」を入力し、ホーム画面に配置する手法も有効でしょう。

「あなたの残された人生は、あと◯◯日です」

このように、刻一刻と減っていく数字を目にするとき、私たちは初めて”時間の有限性”をリアルに実感します。

「退屈なSNSの閲覧（スクロール）に時間を使っている場合ではない」
「我慢してやりたくない仕事だけに人生を捧げている場合ではない」

言わずもがな、死を直視することは、決してネガティブなことではありません。

【ルール5】子どもには「死ぬ前」に与える

第五のルールは、家族や他者へのお金の渡し方に関する、目からウロコが落ちるような革新的な提言です。

「子どもや孫のために、遺産を残してあげたい」

そう考える親心は、とても尊いものです。

そもそも、統計によると、親が亡くなって子どもが遺産を受け取る時の平均年齢は、なんと「約60歳」です。

60歳と言えば、子ども自身もすでにキャリアの終盤を迎え、子育ても一段落し、自分自身の資産形成も終わっている時期でしょう。

人生で最もお金を必要とし、お金を有効に活用して人生を大きく切り拓くことができる時期ーー

それは一般的に、住宅の購入 / 結婚 / 子育て / 起業 / 新しいスキルの習得などが重なる「26歳〜35歳」の間です。

したがって、60歳になってから突然数千万円の遺産を受け取っても、そのお金が子どもの人生にもたらすインパクトは限られています。

さらに、生きているうちにお金を渡せば、子どもがそのお金を使って物事にチャレンジし、人生を豊かにしていく姿を、親自身も生きている間に見て喜ぶことができます。

これこそが、最高のお金の使い方であり、「思い出の配当」を家族全員で共有する方法でしょう。

死後に遺言で寄付するよりも、生きている間に寄付を行う方が、支援が必要な人々に即座に影響を与え、その変化を自分の目で確かめることができるのです。

【ルール6】自動操縦で生きない

第六のルールは、社会の規範や他人の作ったルールに盲従する生き方からの脱却を促しています。

さて、世の中には、「収入の20％は必ず貯金しよう」といった固定的な節約ルール（50-30-20ルールなど）や、「老後資金として〇〇万円貯めるべきだ」という言説が溢れています。

そもそも、支出と貯蓄の最適なバランスは、あなたの年齢 / 健康状態 / 家族構成 / キャリアのフェーズ、そして将来の収入見込みなどによって、刻一刻と変化させるべきものです。

特に注意すべきなのが、年齢と共に上昇する「個人金利（Personal Interest Rate）」という概念です。

個人金利とは、年を取るにつれて「経験を遅らせるコストが高くなる」ことを意味する著者の造語です。

例えば、20代であれば、今年やり残した旅行を来年に延期しても、体力も感性もほとんど変わらないでしょう。

しかし、60代・70代になれば、たった一年の遅れが「病気になって二度と行けなくなる」「体力が低下して山に登れなくなる」という決定的な機会損失に直結します。

だからこそ、「社会の平均」や「他人の意見」に人生のハンドルを委ねるのをやめましょう。

自分の人生の残された時間や個人金利を意識し、今この瞬間に最適なリソース配分を自らの頭で考え抜くことーー

それこそが、自動操縦をやめて、自分自身の人生を取り戻すということです。

【ルール7】やりたいことの「賞味期限」を意識する（タイムバケットとミニデス）

第七のルールは、時間管理と体験設計における”実践的なフレームワーク”を提供してくれます。

さて、多くの人は、「死ぬまでにやりたいことリスト（バケットリスト）」を作成したことがあるかもしれません。

しかし、単にやりたいことを箇条書きにするだけでは、決定的な要素が抜け落ちています。

著者は、人生には明確な「季節（フェーズ）」が存在すると言います。

子ども時代、独身時代、子育て時代、キャリアのピーク期、老後……。

そして、それぞれのフェーズが終わることを、著者は「ミニデス（小さな死）」と表現します。

例えば、あなたの幼い子どもと一緒に遊園地に行って、手を繋いで歩くという経験。

この経験ができる「賞味期限」は、子どもが成長して中学生や高校生になるまでの、ほんの数年間しか存在しません。

当然、子どもが大きくなってからどれほど莫大な金を積んでも、「幼かったあの頃の我が子」と一緒に遊ぶことは二度とできないでしょう。

そして、この賞味期限を意識するために、著者が提唱するツールが「タイムバケット（人生のバケツ）」です。

タイムバケットの作り方は非常にシンプル。

まず、今から人生の終わりまでの時間を、「5年ごと」または「10年ごと」の区切り（バケツ）に分けます。

• 35歳〜39歳のバケツ
• 40歳〜44歳のバケツ
• 45歳〜49歳のバケツ……

そして、あなたが一生の間にやりたいと思っているあらゆる経験（旅行、趣味、仕事の挑戦、家族とのイベントなど）を洗い出し、それぞれの経験を「最も楽しめる・実現にふさわしい時期」のバケツの中に放り込んでいくのです。

このように、タイムバケットを作成することで、自分がやりたいことの「賞味期限」が可視化されます。

「この経験は、次の5年間でやらなければ二度とチャンスがない」

そう気付いたとき、私たちは喜びを先送りにすることをやめて、今すぐ行動を起こさざるを得なくなるのです。

【ルール8】45〜60歳に資産を取り崩し始める（ネットワースピークの設定）

第八のルールは、具体的な資金計画における重要な転換点（パラダイムシフト）を示しています。

さて、多くの人は、「純資産（ネットワース）」がどこまで増えるかを競い、死ぬまで資産のグラフを右肩上がりに伸ばそうとします。

しかし、人生の満足度を最大化したいのであれば、純資産が最も高くなるピーク地点（ネットワースピーク）を、金額ではなく「時期（年齢）」によってあらかじめ設定しなければなりません。

なぜなら、「1億円貯まったら使い始めよう」というように”金額を基準”に設定してしまうと、達成した瞬間に「もっと貯められるのではないか？」という「貯める魔力」に囚われ、いつまで経っても取り崩しを始められないからです。

そして、気付いた時には70代になり、お金を使う体力も気力も失われている状態に……。

だからこそ、明確に日付（年齢）でピークを設定しましょう。

• 「50歳の誕生日を迎えた瞬間から、純資産を減らし始める」と決める。
• それまでの「資産形成フェーズ」から、意識的に資産を経験へと変えていく「取り崩しフェーズ」へとシフトする。

当然、60歳を過ぎてから資産を取り崩し始めても、もはや体力の低下スピードにお金の消費が追い付かないでしょう。

したがって、自分が最もエネルギーに満ちている（お金から最大の価値を引き出せる）45〜60歳の間に、勇気を持って資産のグラフを「右肩下がり」へと転換させることが、ゼロで死ぬための条件なのです。

【ルール9】大胆にリスクを取る（無謀ではなく）

第九のルールは、若者や挑戦を躊躇している人々に対する、力強い後押しとなるメッセージです。

さて、何か新しい挑戦や、大きな経験にお金を使おうとするとき、私たちは常に「失敗したらどうしよう」という不安に苛まれます。

しかし、著者は「失うものが少なく、回復するための時間が十分に残されている若い頃ほど、大胆にリスクを取るべきだ」と主張します。

非対称リスクとは、失敗したときの潜在的な損失（下振れリスク）が小さく限定されているのに対し、成功したときの潜在的な報酬（上振れリターン）が途方もなく大きい状況を指します。

例えば、20代で会社を辞めて起業したり、海外に留学したり、憧れのクリエイティブな活動に全財産を投じたりすることでしょう。

もし失敗したとしても、若さがあればアルバイトをしたり、再就職したりして、いくらでも生活を立て直すことができます。

失うのは”わずかな貯金と時間だけ”です。

一方で、もし成功すれば、一生モノのスキル、人脈、そして大きな経済的リターンが手に入ります。

仮に事業が上手くいかなかったとしても、「リスクを取って本気で挑戦した」という体験そのものが、その後の人生において計り知れない「思い出の配当」を生み出し続けるでしょう。

とはいえ、多くの人は、客観的な「リスク（最悪のシナリオの発生確率）」と、頭の中で膨らんだ単なる「妄想的な不安」を混同してしまっています。

そんな時は、最悪のシナリオ（例えば、貯金がゼロになったら実家に頼る、一時的に生活保護や公的支援を受けるなど）を具体的に紙に書き出し、対策を評価してみてください。

「なんだ、もし最悪の状況になっても、死ぬわけではないじゃないか」

そう思えたとき、あなたは本当の意味で大胆なリスクを取りながら、人生を変えるほどの物事にチャレンジできるのです。

実践的な計算とツール｜ゼロで死ぬための8つのエンジニアリング

さて、ここまで『DIE WITH ZERO』の思想と9つのルールを詳しく解説してきました。

「概念は理解できたが、具体的にどうやってお金を計算して、管理すればいいのか？」

そう思われる方も多いでしょう。

もちろん、ビル・パーキンス氏は、精神論だけで終わらせるのではなく、エンジニアらしく実践的で具体的な「ツールと計算式」を提示してくれています。

1. 生存閾値（Survival Threshold）の計算

「ゼロで死ぬ」を目指すといっても、途中で破産して路上で野宿することになったらどうするんだ？

誰もが抱く”資産が尽きる恐怖”を解消するために、著者が提示するのが「生存閾値（せいぞんいきち）」の計算です。

この金額さえ確保できれば、残りの資産はすべて「人生を楽しむための経験」に使い切っても安全であると判断できます。

そして、その具体的な計算式は、驚くほどシンプルです。

【生存閾値の計算式】
「年間総生活費」 × 「余命年数」 × 「0.7」

具体的なステップで見てみましょう。

1. 年間総生活費の算出：
   1ヶ月に必要な全ての生活費（家賃 / 食費 / 光熱費 / 保険料など）を計算し、12倍します。少しゆとりを持たせたい場合は、その分を上乗せしましょう。（例：年間300万円）
2. 余命年数の設定：
   自分が生きると思われる最長年齢（例：90歳）から、現在の年齢（例：60歳）を引きます。（例：余命30年）
3. 「0.7」を掛ける理由：
   ここが工学者である著者らしいポイントです。手元にある資産は、そのまま現金で眠らせるのではなく、運用され続けるため、利子（運用益）を生みます。それゆえ、取り崩しながらも残額が運用される効果を考慮すると、単純な掛け算の「70％（0.7）」の資金があれば、理論上、生涯の生活費を賄うことができるのです。

以上の条件を考慮して、計算した結果は以下です。

年間生活費300万円 × 余命30年 × 0.7 ＝ 6,300万円。

あなたの純資産がこの「生存閾値（6,300万円）」に達した瞬間、あなたは将来の不安のために貯蓄し続ける必要がなくなります。

2. 寿命予測ツール（寿命計算機）の活用

正確な死亡日を知ることは誰にもできないものの、”統計的な推定値”を得ることは可能です。

寿命計算機とは、現在の年齢 / 性別 / 身長 / 体重 / 喫煙の有無 / 運動習慣 / ストレスレベルなどを入力することで、あなたが80歳、85歳、90歳まで生きる確率を、客観的なグラフとして弾き出してくれるツールです。

なお、計画を立てる際の鉄則は、平均寿命ではなく「自分が生きられる可能性のある最長年齢」（例えば、90歳や95歳）を前提に設定することです。

安全側に倒して最長寿命を前提にしつつも、定量的に残された時間を把握することで、「自分にはあと何年しか健康な時間が残されていないのか」を明確に自覚できるようになります。

3. タイムバケットの作成法

前述した「タイムバケット」を、実際に紙とペンを使って作成してみましょう。

1. 横軸に「5年単位の年齢のバケツ」を並べて描きます（例：30-34歳、35-39歳、40-44歳……）。
2. あなたが死ぬまでにやりたい「あらゆる経験」を箇条書きでリストアップします。
   • オーロラを見る、ギターで1曲弾けるようになる、子どもとキャンプに行く、本を出版する、家を建てる……など。
3. リストアップした各経験の「賞味期限（体力、感性、家族の年齢などの観点から最もふさわしい時期）」を考慮し、該当する年齢のバケツの中に書き込んでいきます。

タイムバケットが完成したとき、「やりたいことの多くが、40代・50代までのバケツに集中している」という事実に愕然とするはずです。

それゆえ、今すぐ行動を始めなければならない理由が、明確に示されるのです。

4. ライフエネルギー計算（実質時給の算出）

ライフエネルギー計算とは、お金を支払う際、それを通貨の単位ではなく「自分の命の時間」に換算して評価するツールです。

まず、あなたの「実質時給」を計算します。

ただし、単に手取り給与を労働時間で割るだけではありません。

そして、仮に、あなたの実質時給が「2,000円」と算出されたとしましょう。

10万円の最新スマートフォンを購入しようとするとき、こう自分に問いかけるのです。

「このスマートフォンは、私の命の時間『50時間分（10万円 ÷ 2,000円）』を差し出してまで、本当に手に入れる価値があるのだろうか？」

あるいは、死ぬ時に1,000万円残っていたとしたら、

「私は自分の命の時間『5,000時間分』を、ただ捨ててしまったのだ」

と直視することになります。

5. ネットワースピーク（純資産のピーク日）の設定

資産を使い始める転換点を、カレンダーの上にバシッと日付として書き込む作業です。

「私が52歳の誕生日を迎える20XX年〇月〇日、私の純資産はピークを迎え、翌日から取り崩しを始める」

このように、あらかじめ「資産の山頂」を決めておくことで、それ以降の人生で資産が増え続けるという「狂気」を防ぐことができます。

6. カウントダウンアプリの活用

時間の有限性を、日々の意識に刷り込むためのデジタルツールです。

「Final CountDown」や「LIFE LEFT」といったアプリをスマートフォンにインストールし、先ほど推定した自分の寿命の日時を設定します。

すると、アプリの画面には、あなたの残された人生が、

• あと◯◯年
• あと◯◯ヶ月
• あと◯◯日
• あと◯◯時間◯◯分◯◯秒……

と、リアルタイムで刻一刻と減っていく様が表示されます。

当然、スマートフォンのホーム画面を開くたびに、このカウントダウンが目に入るでしょう。

7. 長寿リスクの管理ツール（所得年金・長寿年金）

「ゼロを目指して資産を取り崩していたものの、想定より遥かに長生きしてしまい、95歳でお金が底をついてしまったらどうするのか？」

この「長寿リスク（LIVE WITH ZERO）」に対する解決策として著者が提示するのが、金融商品「長寿年金」などの活用です。

例えば、65歳の時点で資産の一部（例えば2,000万円など）を使って長寿年金を購入します。

すると、保険会社から「あなたが何歳まで生きようとも、死ぬまで毎月〇〇万円を支払い続ける」という終身保証が得られます。

生涯にわたる最低限の生活インカムが保険によって保障されれば、残った手元の資産を「長生きしたときのための予備費」として死蔵させておく必要がなくなります。

つまり、残りの資産は、安心して70代 / 80代のうちに、素晴らしい経験や寄付のために使い切ることができるのです。

8. 経験ポイント（経験の数値化）

人生の充実度を、単なる感覚ではなく「数値」として管理・評価する概念的なツールです。

まず、自分が経験したいと思っている様々なアクティビティに対して、そこから得られるであろう感動や満足度を「経験ポイント」としてスコア化します。

• 週末に近所の公園を散歩する：10ポイント
• 欲しかったギターを買って曲を作る：500ポイント
• 家族全員で旅行に行く：3,000ポイント

お金を消費する際、単に「いくらかかったか」を見るのではなく、「投じたお金に対して、どれだけの経験ポイント（幸福度）を獲得できたか」という”投資対効果（ROI）”で評価するのです。

資産残高という数値を増やす人生から、人生の「経験ポイント」というスコアを高めていく人生へーー

結論と著者の願い｜人生最大の悲劇を回避せよ

さて、前提として、完璧な精度で死ぬ瞬間に資産をジャスト「ゼロ」にすることは、誰にもできません。

明日の事故で命を落とすかもしれないし、想定以上に長生きするかもしれない……。

しかし、著者が言いたいのは「完璧なゼロを達成すること自体が目的ではない」ということです。

ゼロを目指そうとするその意識（姿勢）こそが、あなたを余計な不安から解放して、「今この瞬間を全力で享受する生き方」へと導いてくれます。

つまるところ、人生における最大の悲劇とは、お金を使い切れずに死ぬことではありません。

死の間際にベッドの上で、「あの時、あれをやっておけばよかった」「もっと人生を楽しめばよかった」という、取り返しのつかない後悔（機会の損失）を感じることでしょう。

そもそも、死ぬ直前にあなたの手元に残るのは、集めてきた「思い出」です。

マルチクリエイターとしての解釈｜時間を芸術に変えるリソース戦略

ここまで、ビル・パーキンス著『DIE WITH ZERO』の全貌を、著者の思考に沿って解読してきました。

さて、私は普段、ギター / 音楽制作 / 文章執筆 / アートなどといった、あらゆる分野を横断しながら活動を行っています。

そして、この「マルチクリエイター」という生き方そのものが、実は『DIE WITH ZERO』で説かれている「リソースの最適化」と共鳴していると感じるのです。

具体的に、私自身が持つ領域の切り口から、本書の思想をさらに深掘りしてみましょう。

1. 【音楽】時間芸術としての音楽と「音の減衰」の美学

音楽とは、本質的に「時間芸術」です。

絵画や彫刻のように、形として空間に残るものではありません。

ギターの弦をひとたび弾けば、その音色は空気を振動させ、次の瞬間には減衰し、消えていきます。

音が出た瞬間の熱量、そして、それが消えていく儚さーー

さて、『DIE WITH ZERO』が説く「思い出の配当」や「ゼロで死ぬ」という思想は、まさに”音楽の響きそのもの”ではありませんでしょうか？

お金や資産を形として残すことに固執するのは、「響き終わったギターの音を、無理やり箱の中に閉じ込めようとするようなもの」です。

出た音（ライフエネルギー）は、その瞬間に空気を震わせ、聴き手の心に感動を残して消えていけば良いーー

また、音楽制作（DTMなど）においても、トラックに無制限に音を重ね続ければ、音像は次第に濁り、何が主役かわからない退屈な曲になってしまいます。

だからこそ、引き算をして、あえて空間（サイレンス）を作ることで、メロディーは生き生きと躍動し始めるのです。

資産という”不要な音”を溜め込むのをやめて、適切な間を設けつつ、命の時間をメロディー（体験）へと変換していくことーー

減衰して消えていくからこそ、今鳴らしているこの一音（この瞬間）が大切なのだと、音楽は教えてくれます。

2. 【文章】言葉の紡ぎ出しと「思い出の配当」を高める触媒

私は文章を書く人間でもあります。

自分自身が体験したこと、感じた感情、読書から得た洞察などを「言葉」という形に結晶化させる作業です。

さて、『DIE WITH ZERO』で語られる「思い出の配当」は、ただ漠然と昔を思い出すだけでは、その効果を最大限に発揮できません。

したがって、体験したことを日記に書く / ブログに綴る / 大切な人に言葉で伝えるなど「体験を言葉としてアウトプットしながら記録しておく行為」は、思い出の配当の利回りを高める”触媒”となります。

過去に訪れた旅先の記憶も、文章として書き留めておくことで、何年経ってもその時の匂いや風の冷たさ、心の高鳴りなどを瑞々しく呼び起こすことができるでしょう。

3. 【アート＆デザイン】人生という唯一無二の作品を「デザイン」する

私は、以下のとおり、デザインとアートを明確に区別して考えています。

• デザイン：他者の課題を解決するための機能的なアプローチ
• アート：他者の評価を前提とせず、己の内面から湧き出る衝動を形にする自己表現

「世間体という課題を解決するために、良い会社に入ろう」
「老後の不安という課題を解決するために、○千万円貯めよう」

これらはすべて、他者や社会の規範に合わせた「デザイン的思考」の偏りです。

しかし、あなたの人生の主導権を取り戻すためには、人生の中に「アート（純粋な自己表現）」を取り入れなければなりません。

それこそが、人生におけるアート表現だと、私は感じています。

4. 【写真＆映像】レンズのフレームが切り取る「今」という瞬間の愛おしさ

写真や映像の魅力は、世界の一瞬を「フレーム」の中に切り取ることです。

ファインダーを覗いているとき、カメラマンは過去でも未来でもなく、まさに「今、目の前にある光」に集中しています。

夕日に照らされた街並み、大切な人の笑顔、路地裏に咲く小さな花など……

さて、『DIE WITH ZERO』が教える「人生の終わり（死）を意識する」というルールは、まさに”人生というカメラのファインダーを覗き込む感覚”と全く同じでしょう。

死というフレーム（外枠）が存在するからこそ、フレームの中にある「今」という時間が、鮮烈な輝きを放ち始めるのです。

今という瞬間をレンズで切り取るように大切に味わい、それを写真（記憶）として心の中にストックしていくーー

写真の視点は、私たちに「今を生きる喜び」を再認識させてくれます。

5. 【ゲーム＆クロスメディア】ゲームのリソース管理と「エリクサー症候群」の落とし穴

ゲーム（特にRPG）をプレイしたことがある方なら、「エリクサー症候群」という言葉を聞いたことがあるでしょう。

「エリクサー」や「ラストエリクサー」といった、HP・MPを全回復させるアイテム。

そんな貴重なアイテムを、

「もっと強いボスが出た時のために取っておこう」
「ラストダンジョンまで温存しておこう」

そう思って大事に抱え込んだ結果、一度も使わないまま最後のボスを倒してしまい、ゲームがクリア（エンディング）を迎えてしまった……という経験はありませんか？

言わずもがな、ゲームの中のアイテムも、使わなければただのデータ（ゼロ）です。

そして、現実世界におけるお金 / 健康 / 時間というリソースも, まさにゲームにおけるHP、MP、所持金と全く同じです。

ゲームの目的は、アイテムを温存することではなく、アイテムを効果的に使いながら広大な世界を冒険し、ストーリーをクリアすることのはずです。

リソースを恐れずに使い切り、ゲームという人生のマップを”すみずみまで遊び尽くす”ことーー

ゲームのパラダイムは、私たちに”人生というゲームの攻略法”を教えてくれているのです。

村上亮一の実体験｜生きているうちに両親へ「体験」を贈った話

ここで、私自身の個人的な体験談をひとつ、シェアさせてください。

『DIE WITH ZERO』のルール5「子どもには死ぬ前に与える」や、ルール2「一刻も早く経験に金を使う」の重要性を、私が身をもって痛感した出来事があります。

私の両親は60代前半。

地方の田舎で真面目に働き、これまでほとんど北海道の外へ出たことがありませんでした。

加えて、過去に大病を患ったり、全身麻酔を伴う手術を乗り越えたりと、健康面でも決して不安がないわけではありません。

その他にも、歩く習慣も少なく、「東京の混雑や電車移動に耐えられるだろうか」という心配もありました。

そして、いざ当日……

混雑を避けるため、平日の2泊3日で計画を立て、私が専属のガイドを務めました。

一緒に巡る観光地は、上野 / 浅草 / スカイツリーという、東京の王道ルート。

スカイツリーを眺めて驚いたり、浅草の仲見世通りを楽しむ、両親の笑顔。

上野公園の出店で、北海道ではなかなか食べる機会のない「鮎の塩焼き」を買い、父親に手渡した時のこと。

夕食は、御徒町の吉池食堂で、運良くスカイツリーが目の前に見える席に座ることができました。

輝くスカイツリーを眺めながら、家族みんなで美味しいお酒と料理を囲んだあの時間は、言葉にできないほど温かいものでした。

父親が、大工としての視点から建物の構造に興味津々で、珍しくスマホで写真を撮りまくっていた姿。

羽田空港からのモノレールで、変わりゆく車窓の風景に釘付けになり、「また来たいね〜」と語っていた母親の横顔。

旅行が終わった後、両親は「飛行機に乗って東京に行けた」という大きな成功体験と自信を得て、これからの人生に対する前向きな希望を語ってくれました。

もし私が、「親が亡くなった後に遺産を整理して、そのお金で供養しよう」などと考えていたら、この素晴らしい時間は絶対に生まれませんでした。

• 両親が60代前半という、まだ健康で動ける時期にお金と時間を使い、生きているうちに旅行という「体験」を贈る。
• 親が喜ぶ姿を自分自身の目で確かめ、家族全員で「思い出の配当」を分かち合う。

この東京旅行で使ったお金は、私の人生において、間違いなく「最も利回りの高い最高の投資」でした。

当然のことながら、親が死んでからお金を残されても、思い出を作ることはできません。

生きていて、健康な「今」だからこそ、体験を贈る意味がある。

結論｜通帳の数字を増やす人生から、思い出で心を満たす人生へ

私たちはこれまで、「老後の不安」という目に見えない恐怖に脅かされ、ひたすらお金を貯め込む「アリの生き方」を強いられてきました。

しかし、ビル・パーキンス氏が本書『DIE WITH ZERO』で明かしてくれたように、人生の真の価値とは、通帳の数字の大きさではありません。

そもそも、残った資産とは、あなたが人生の貴重な時間を無駄に差し出した「ただ働き」の証拠です。

お金は、あなたが生きているうちに、あなたとあなたの愛する人の「喜び」へと換金してこそ、初めてその命を宿します。

したがって、

• 人生の3大リソースである「金・健康・時間」の相関を理解し、健康なうちに、一刻も早くやりたい経験にお金を投じる。
• 「ゼロで死ぬ」というゴールに向かって、自分自身の人生を主体的にエンジニアリングしていく。

あなたが今日から踏み出せる、3つのアクション

この記事を読み終えたあなたに、今日からすぐに始められる3つの小さなアクションを提案させてください。

1. 自分の「実質時給（ライフエネルギー）」を計算してみる：
   手取り収入と労働時間を割り出し、自分が1時間あたりいくらで命を換金しているかを把握してください。そして、買い物をする際、「これは自分の命の何時間分か？」と問いかける習慣を持ちましょう。
2. ノートを開いて「タイムバケット」を描いてみる：
   今週末、自宅や静かなカフェなどでノートを開き、5年ごとの年齢のバケツを描いてみてください。そして、死ぬまでにやりたいことを書き出し、それぞれの賞味期限のバケツに振り分けてみましょう。自ずと、今すぐ始めるべきことが見えてくるはずです。
3. ずっと後回しにしていた「小さな体験」にお金を使ってみる：
   「お金が減るから」と行くのを諦めていたレストラン、観たかった舞台、欲しかった趣味の道具、家族への小さなプレゼントなど……。今週中に、思い切ってお金を使って、その体験を手に入れてください。そして、そこから生まれる「思い出の配当」を、じっくりと噛み締めてみましょう。

このように、どんな小さな一歩でも構いません。

資産を増やすだけの「自動操縦の人生」から抜け出し、自分だけの素晴らしい思い出を集める人生へーー

あなたが今日、その第一歩を踏み出すことを応援しています。

共に、納得感のある、自分軸の人生を謳歌しましょう。

最後までお読みいただき、ありがとうございました。

以上、村上 亮一でした。